海外旅行保険はクレジットカードで十分？年250泊の私の答え

※本記事にはプロモーションが含まれます

※本記事の内容は2026年11月5日時点のものです。カードの保険の額と条件は、アメリカン・エキスプレスの公式サイトで確かめました。補償の内容は変わることがあります。渡航の前に、各カード会社と保険会社の公式サイトでご確認ください。

こんにちは、テツです。私は年間250泊以上ホテルで過ごしていて、そのうち100泊以上は、ヨーロッパや東南アジア、メキシコなど海外で泊まっています。海外旅行保険はクレジットカードで十分か。年250泊の私の答えは「カードだけだと、きつい」です。カードの保険を土台にして、足りない分を上乗せするやり方にしています。

この記事では、カードの海外旅行保険にどんな種類があるかから始めます。カードごとの額は、公式の額で表にしました。そのうえで、カードを何枚も持つと補償がどう重なるか、よく持たれている組み合わせで合計すると病院の費用に足りるか、私が保険のために使っているカード、カードだけで足りない人の上乗せの仕方を書きます。

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カードの海外旅行保険には、どんな種類があるか

カードの海外旅行保険の補償は、約款の呼び名で、おもに6種類に分かれます。アメックス・プラチナの規定集に書かれている「保険金の種類」と、保険金を支払う場合を、短くまとめたのが下の表です。

保険金の種類	支払われるとき
傷害死亡・後遺障害	海外旅行中の事故によるけがが原因で、180日以内に亡くなったとき、または重い障害が残ったとき
傷害治療費用	海外旅行中の事故によるけがで、医師の治療を受けたとき
疾病治療費用	海外旅行中、または旅行が終わって72時間以内に病気になり、医師の治療を始めたとき
賠償責任	海外旅行中に誤って他人にけがをさせたり、他人の物を壊したりして、法律上の賠償責任を負ったとき
携行品損害	旅行中に持ち歩いている身の回り品(カメラ、衣類など)が、盗難や破損にあったとき
救援者費用	遭難したり、重い病気やけがで入院したりしたとき、現地へ向かう家族などの交通費や宿泊費

病院の請求に当たるのは、傷害治療費用と疾病治療費用の2つです。この記事では、この2つを「治療費」と呼びます。カードによって上限が大きく違うので、カードを比べるときにまず見るのは、治療費の上限です。

海外旅行保険はなぜ要るのか

海外の病院でかかった治療費はその国の値段で請求されるので、医療費の高い国で入院すると、1回の旅で数千万円になることがあります。

海外旅行保険の会社のジェイアイ傷害火災保険が、2025年度に保険金を支払った事故をまとめています。加入者の22人に1人(4.5%)が、けがや病気などで保険を使いました。治療と救援の費用が高かった例が、下の表です。

国・地域	内容	保険金
ハワイ	足の骨折で約1か月入院	2,530万円
ザンビア	心臓の病気で約1か月入院・医療搬送で帰国	2,410万円
アメリカ	腹痛で受診・数日入院	860万円

同じページには、クレジットカードの海外旅行保険は、治療費の上限が300万円前後のことが多いとも書かれています。数日の入院で860万円なら、300万円では足りません。カードの保険で何がいくら付くかを、次の章で見ていきます。

クレジットカードの海外旅行保険でいくら付くか

アメリカン・エキスプレスのカードの海外旅行保険の額を、公式サイトで2026年10月31日に確かめました。見るところは、けがと病気の治療費の上限です。ここから先は、マリオットボンヴォイ・アメックス・プレミアムを「マリオットカード」、ヒルトン・オナーズ・アメックス・プレミアムを「ヒルトンカード」と短く書き、年会費の安い通常のカードには「(通常)」を付けます。

カード	治療費の上限	持ち物の補償
アメックス・プラチナ	1,000万円	100万円
マリオットカード	300万円	なし
ヒルトンカード	300万円	なし
デルタ スカイマイル・アメックス・ゴールド	300万円	なし
ANAアメックス・ゴールド	300万円	なし
マリオットカード(通常)	100万円	なし
ヒルトンカード(通常)	100万円	なし
ANAアメックス	100万円	なし

プラチナ以外は、治療費が300万円か100万円です。「なぜ要るのか」の章の表の3つの例は、どれもこの上限を超えています。私が「カードだけだと、きつい」と考える理由はここです。

持ち物の補償(携行品損害)は、多くのカードで終わった

携行品損害は、種類の章の表にある、旅行中の身の回り品の盗難や破損の補償です。アメックスの多くのカードで、2026年6月30日までに始まった旅行を最後に終わりました。個人とビジネスのカードで、いま残っているのはプラチナとビジネス・プラチナです。

自動で付くカードと、支払いで付くカード

カードの海外旅行保険には、付き方が2つあります。カードを持っているだけで付く「自動付帯」と、旅行代金をそのカードで支払ったときだけ付く「利用付帯」です。

アメックスは、2026年10月1日からプラチナも支払いで付く形になりました。上の表のカードは、どれも支払いで付くカードです。持っているだけでは付かないので、私は出発の前に、どのカードで旅行代金を支払ったかを確かめています。

カードを複数持つと補償は重なるか

重なるものと、重ならないものがあります。アメックスの公式サイトの記事で、保険の担当の人が説明している内容と、アメックスの規定集の字を合わせて、下の表にまとめました。

補償	何枚も持つと	上限
死亡・後遺障害	重ならない	いちばん高いカードの額
治療費(傷害治療費用・疾病治療費用)	足し算になる	合計の額・実際にかかった費用まで
持ち物(携行品損害)など	足し算になる	合計の額・1点10万円まで

死亡・後遺障害は、何枚持っていても、いちばん高いカードの額まで。その額を、それぞれのカードの保険で分けて支払う形です。持ち物の補償は、カードの額を足した範囲まで支払われます。請求するときは、持っているカードを全部知らせる決まりです。

治療費はどうなるのか。私がアメックスの保険ホットラインに電話で確かめたところ(2026年11月5日)、治療費は合算できるという答えでした。

アメックスの保険を引き受けているChubb損害保険が公開している海外旅行保険の約款も、同じ考え方で書かれています。他の保険の支払える額を合わせても実際にかかった費用以内なら、各社が自分の額を支払う形です。費用を超えるときは、実際の費用が上限になります。根拠は約款の第9条(傷害治療費用と疾病治療費用の特約にも同じ文)です。

他社のカードの保険とも合算できます。請求するときに、片方の会社へ他のカードの保険を持っていることを伝えると、保険会社の間で話し合って補償する、とのことでした。

ただし、カードに付いている保険の約款そのものは公開されていません。ここで引いた約款は、同じ会社の海外旅行保険のものです。請求の前に、各カード会社でご確認ください。

よく持たれている組み合わせで合計すると、病院の費用に足りるか

アメックスのカードでよく持たれている3つの組み合わせで、治療費の上限を足して、「なぜ要るのか」の章の病院の例と比べます。数字は、本会員がそれぞれのカードで旅行代金を支払った場合です。

持っているカード	治療費の上限(けが・病気それぞれ)	死亡・後遺障害
マリオットカードだけ(ヒルトンカードだけも同じ)	300万円	1億円
マリオットカード＋ヒルトンカード	600万円	1億円(足し算にならない)
アメックス・プラチナ＋マリオットカード	1,300万円	1億円(足し算にならない)

持っているカード(治療費の上限)	860万円のアメリカの例	2,410万円のザンビア・2,530万円のハワイの例
マリオットカードだけ・ヒルトンカードだけ(300万円)	足りない(あと560万円)	どちらも足りない(あと2,110万円・あと2,230万円)
マリオットカード＋ヒルトンカード(600万円)	足りない(あと260万円)	どちらも足りない(あと1,810万円・あと1,930万円)
アメックス・プラチナ＋マリオットカード(1,300万円)	足りる	どちらも足りない(あと1,110万円・あと1,230万円)

860万円のアメリカの例に足りるのは、プラチナを含む組み合わせだけです。2,410万円のザンビアと2,530万円のハワイは、どの組み合わせでも足りません。

マリオットカードとヒルトンカードを足しても、治療費は600万円です。カードを足しても治療費が足りない旅は、保険会社の海外旅行保険を上乗せして、足りない分を補います。

海外旅行保険で選ぶクレジットカード

保険で選ぶなら、私はアメックス・プラチナです。治療費が1,000万円まで付いて、持ち物の補償も100万円(1点10万円まで)が残っています。私は持ち物の補償を海外で3回請求していて、3回ともプラチナで申請しました。請求のときの対応はスムーズでした。

現地で病院にかかるときの最初の連絡先は、プラチナ・カード・アシストです。病院から先に支払いを求められたときは、会員の承認のうえで5,000米ドルまで立て替えてもらえます。ただし2026年10月1日からは、旅行代金をプラチナで支払った旅だけが対象です。

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マリオットカードは、治療費が300万円までです。持ち物の補償は2026年7月からなくなりました。家族も対象ですが、家族の分は家族の旅行代金もこのカードで支払う必要があります。ホテルの特典と合わせて持つカードで、保険だけで選ぶカードではありません。

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年会費無料で持てる、追加の海外旅行保険用のカード

エポスカード（Visa付）は、年会費無料で持てる、追加の海外旅行保険用のカードです。妻の母が持っているカードで、妻が母を海外へ連れて行くときの保険にしています。

保険が付く条件は、出国前に空港へ向かう電車の運賃を、エポスカードで支払うことです。公式サイトでは、この付き方を「利用付帯」と呼んでいます。

公式のよくある質問には、空港までの電車、バス、タクシーの料金も条件を満たすと書かれています。

保険の対象は会員本人だけで、家族は対象になりません。エポスカード（Visa付）かエポスゴールドの会員どうしなら、代表者が旅行代金をまとめて支払うと、同行者にも保険が付きます。

治療費の上限は、けがが1事故200万円、病気が1疾病270万円までです。持ち物の補償は20万円まで。アメックス・プラチナと比べると小さいので、カードだけで足りない旅は、次の章の上乗せを足します。

同行する家族がカードの保険を持っていないときは、その人がエポスカードを1枚持つ、という選び方があります。年会費は無料です。

エポスカード公式の海外旅行保険のページで、補償の内容と条件を確かめられます。

支払いで付くカードは、空港までの電車の切符で付く

支払いで付くカードの条件は、旅行代金を支払うことです。アメックスの公式サイトには、こう書かれています。

同じページの例には空港までの特急列車や、空港までのリムジンバスが挙がっていて、航空券を別のカードで買っていても、空港までの切符をそのカードで支払えば条件に入ります。

私は、行きの電車の切符をタッチ決済で支払ったり、特典航空券のサーチャージをカードを分けて支払ったりして、いろいろなカードの保険が付くようにしています。ただ、改札のタッチ決済や、サーチャージだけの支払いで保険が付くかは、公式サイトに書かれていません。各カード会社でご確認ください。

ここまで読んで、保険の厚いプラチナを持ちたいと思った方は、フォームか私のLINEから紹介リンクを受け取れます。

逆に、はっきりおすすめしない人

年に1〜2回の短い旅のためだけに、年会費165,000円のプラチナを持つのは、おすすめしません。保険だけで見ると、元が取れないからです。そういう方は、いま持っているカードの保険を土台にして、次の章の上乗せを旅ごとに足すほうが合っています。

カードだけで足りない人は上乗せを

カードの保険で足りない旅は、保険会社の海外旅行保険を足します。私が足りないと考えるのは、次のような旅です。

• 北米やハワイなど、医療費の高い国への旅(「なぜ要るのか」の章の表)
• 家族の旅行代金を、カードで支払っていない旅
• カードの治療費の上限が、100万円や300万円の旅

ネットで申し込める海外旅行保険は、出発の前に旅ごとに入れます。補償の内容や値段は会社ごとに違うので、詳しくは各社の公式ページでご確認ください。カードの保険と一緒に使うときの扱いも、各社のページと約款でご確認ください。

• ジェイアイ傷害火災保険「t@biho(たびほ)」
• 損保ジャパン「新・海外旅行保険 off!(オフ)」
• 三井住友海上「旅行・レジャーの保険」
• AIG損保「旅行保険」

よくある質問

クレジットカードの保険だけで十分？

私は、カードだけではきついと考えています。決め手は、治療費の上限と行き先です。上限が300万円までのカードで北米やハワイに行くなら、「なぜ要るのか」の章の表の例はどれも上限を超えています。

家族にもカードの保険は付きますか

アメックスの公式サイトの「保険の適用条件」では、配偶者と、生計を共にする家族も対象です。ただし、家族の旅行代金も同じカードで支払っていないと、家族の分は付きません。

入会するなら紹介経由がお得です

アメックス・プラチナは、公式サイトから直接申し込むより、紹介リンク経由で申し込むほうが、入会特典のポイントが多くもらえます。

紹介経由と公式からの入会特典の違い

内訳	紹介経由	公式から
入会の特典 3か月で100万円の利用	60,000ポイント	60,000ポイント
上乗せの特典 6か月で250万円の利用	165,000ポイント	140,000ポイント
ふだんのポイント 250万円の利用分	25,000ポイント	25,000ポイント
合計	250,000ポイント	225,000ポイント

※表の「ふだんのポイント」について、紹介ページには「通常ご利用ポイントのポイント加算は、年会費などの加算対象外または200円＝1ポイントとなる場合があります」と書かれています。

紹介経由のほうが、公式サイトから申し込むより25,000ポイント多くもらえて、ポイントは、メンバーシップ・リワード・プラス（プラチナは無料で登録できます）に登録すると、1ポイント＝1円で年会費にあてられます。250,000ポイントは、年会費165,000円の1年分を上回る量です。

紹介リンクの受け取り方

紹介プログラムは、はじめてアメックスのカードに入会する人が対象で、今カードを持っている会員からの紹介が必要です。お知り合いにカードを持っている人がいれば、実際の使い心地も聞けるので、その人に紹介してもらうのがいちばん。近くにいない方には、私から紹介リンクをお送りします。

紹介した私にもポイントが入る仕組みです。いただいたポイントは、これからの全国の宿泊記を書くために使わせていただきます。

紹介リンクを受け取ってから申し込むまでは、3つの手順です。

1. 下のボタンのフォームか私のLINEから、紹介リンクを請求します
2. 紹介リンクが、自動の返信ですぐに届きます
3. 届いたリンクのページの「お申し込みはこちら」から申し込みます

紹介の特典は、届いたリンクのページから申し込んだときだけ付きます。

紹介リンクはアメックスの規約上ブログに直接掲載できないため、以下のページからフォームで請求できます(即時自動返信で届きます)。

LINEの場合は、友だちに追加して希望のカードを選ぶと、紹介リンクが届きます。

まとめ

• カードの海外旅行保険は6種類で、病院の請求に当たるのは傷害治療費用と疾病治療費用です
• 海外の治療費は、1回の旅で数千万円になることがあります(ハワイで2,530万円の例)
• カードの保険の治療費は、プラチナ以外は300万円か100万円まで
• 多くのカードは、旅行代金をそのカードで支払ったときだけ付きます
• 何枚も持つと、治療費と持ち物の補償は足し算、死亡・後遺障害は重なりません
• よく持たれている組み合わせでも、860万円のアメリカの例に足りるのはプラチナを含む組み合わせだけです
• 空港までの電車の切符をそのカードで支払っても、条件に入ります
• 足りない旅は、保険会社の海外旅行保険を上乗せします

海外旅行保険は、クレジットカードだけだときついというのが、年250泊の私の答えです。支払いで付くカードは、どのカードで何を支払ったかで、付く保険が決まります。

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